КРЕДИТЫ! Сегодня проанализируем / сравним ситуацию с кредитованием «малого и среднего предпринимательства» (МСП) в Украине и мире (сейчас речь идет о «докоронавирусну» эпоху) … Если коротко, то существенная разница заключается в том, что для европейского, японского, американского … малого и среднего бизнеса не актуально наше знаменитое: «Банк – это место, где вам с удовольствием займут денег, если вы докажете, что зарабатываете достаточно, чтобы их не нуждаться!»)
«Пройдемся» конкретно по странам:
В США льготный кредит для малого бизнеса составляет 9% годовых. Администрация малого бизнеса (SBA) оперирует ежегодным портфелем примерно в 220 тыс. Займов для МСП на общую сумму более 45 млрд долл., При ее содействии в сферу МСП в последнее время ежегодно привлекалось различных ресурсов на общую сумму около 400 млрд долл.
Во Франции для кредитования малых предприятий существует специальный фонд объемом € 2 млрд. В Германии микрокредиты (до € 25 тыс.) Выдаются под невиданные на постсоветском пространстве 4-6% годовых. А в Южной Корее в свое время было принято решение для банков о том, что не менее 35% кредитов получают именно малые предприятия.
В Великобритании действует правительственная программа «Loon Quarantine Scheme», главная цель которой – заинтересовать коммерческие банки в кредитовании малого и среднего бизнеса. По этой программе правительство гарантирует до 70% возможного невозврата кредита, а в неблагоприятных районах – до 85%. Процентная ставка по такой гарантии составляет 2,5% годовых, а в неблагоприятных районах – 2%. На покрытие гарантий из государственного бюджета ежегодно выделяется около 50 млн фунтов стерлингов. В рамках реализации федеральных программ предоставляются кредиты для бизнеса на льготных условиях. Эти условия предусматривают низкую процентную ставку (5-8%) и длительные сроки кредитования (5-15 лет).
В Украине же стоимость кредитного ресурса превышает 18-20% годовых в UAH. Однако очень незначительное количество предприятий сегодня может похвастаться рентабельностью на уровне 20-25%, для того чтобы иметь возможность воспользоваться таким дорогим кредитным ресурсом. К тому же процедура получения слишком длинная, тяжелая и забюрократизирована, а, следовательно, получить доступ к кредитам могут считанные предприниматели. По разрекламированной правительством государственной программы «5-7-9%» – на сегодня банками согласовано всего меньше 3% займов, по которым обращались предприниматели.
Окремо зупинюсь на «кредитній» підтримці галузі малого та середнього підприємництва, яка чи не найбільш постраждала під час пандемії коронавірусу.
В США правительство срочно разработал программы помощи МСП: один из основных мероприятий – предоставление кредитов на зарплату (70-80%). Причем, такие займы могут быть трансформированы в гранты, если фирмы в результате не уволят работников (или наймут новых). Также недавно заработала программа выдачи кредитов через Управление по делам малого бизнеса (SBA) на $ 350 млрд. Компании со штатом до 500 человек включительно могут получить кредит на сумму до $ 10 млн под 1%; деньги можно потратить на зарплаты, оплату аренды, коммунальных услуг. Если компания не освободит сотрудников, – сумму кредита, затраченную на такие первоочередные расходы в период с 1 марта по 30 июня, можно будет не платить, – как тело долга, так и проценты.
Швейцария. Власти страны вместе с банками подготовили программу помощи МСБ за четыре дня. В ней участвует 121 банк, за первую неделю работы было выдано более 15 млрд франков ($ 15 млрд) более чем 76000 компаний. Компания может получить кредит на сумму до 20 млн франков, из которых 85% гарантированы правительством и ставка по этой части составляет 0,5%. Остальные 15% кредита – деньги банка по рыночной ставке.
Великобритания. Четыре пакета мер, которые должны помочь компаниям и работникам пережить кризис, оцениваются в 60 млрд фунтов ($ 75 млрд). Плюс госгарантии по кредитам на 330 млрд фунтов, что эквивалентно 15% ВВП.
Работодатель может подать заявку на правительственный грант, который покроет 80% зарплаты сотрудникам, временно остались без работы – до 2500 фунтов ($ 2915) в месяц. Кредит выдается на сумму от 25 000 до 5 млн фунтов, государство гарантирует банку возврат 80%, если заемщик не сможет расплатиться.
Франция. Париж забюджетував больше 45 млрд евро на помощь бизнеса и пообещал госгарантии по кредитам на 300 млрд евро. Правительство также обещает оплачивать работникам 84% их зарплат, если их не освободит работодатель. Также отложено выплату налогов и соцвзносов для всех компаний, а для малых предприятий – и коммунальных платежей.
Германия. Центрами поддержки бизнеса стали государственный банк развития KfW и вновь созданный антикризисный фонд. Первый гарантирует банковские кредиты на общую сумму 500 млрд евро ($ 544 млрд) госгарантии банкам-кредиторам покрывают до 90% убытков по кредитам (ставка по ним составляет 1%).
Правительство Италии одобрило антикризисные меры на 25 млрд евро ($ 27 млрд). Они включают 5 млрд евро на госгарантии по кредитам, мораторий на выплаты по кредитам, в том числе ипотечных, для малого и среднего бизнеса.
Правительство Японии одобрило пакет почти на 108 трлн иен ($ 1 трлн). Малые предприятия, пострадавших от кризиса, смогут получить прямые выплаты из государственного бюджета в размере до 2 млн иен ($ 18 300).
Испания. Общий объем антикризисного пакета страны – € 214 млрд, около 20% годового ВВП страны – из них € 100 млрд будут предоставлены предприятиям в форме гарантированных кредитов. Для компаний, которые были закрыты на время пандемии, государство обеспечит беспроцентные займы сроком до 12 месяцев для восстановления бизнеса.
Ирландия. Государство гарантирует кредиты на сумму до € 1 млн сроком до 7 лет и компенсирует банкам 80% выданного капитала в случае банкротства компании.
Португалия объявила о «чрезвычайные меры», направленные на оказание помощи бизнеса. Основным шагом станет открытие государственной кредитной линии в размере € 3 млрд финансирования предприятий,
Швеция. Центральный банк Швеции предоставляет компаниям кредиты на сумму до 500 млрд шведских крон ($ 19200000000).
Дания. 70% новых кредитов банков частным компаниям гарантируется государством.
Австрия. Отложенные налоговые платежи и проценты по кредитам для компаний.
Финляндия. Правительство разработало пакет антикризисных мер в размере € 10 млрд, основной задачей стало предоставление гарантий банкам-кредиторам.
Что же Украина?
На специальный фонд по борьбе с коронавируса выделено 64700000000 грн. (Около $ 2400000000), но по непосредственной поддержки отрасли МСП – никакой конкретики. Эти деньги не на поддержку бизнеса !! Не в льготное кредитование! Так, бизнеса предоставили налоговые каникулы в виде отмены штрафных санкций и пени за несвоевременную или неполную уплату ЕСВ, установили мораторий на проверки предприятий, банкам запретили начислять пеню и штрафы за просрочку оплаты кредитов, в т.ч. потребительских (но каждый банк принимает решение самостоятельно)… Довольно неубедительно выглядит отечественная государственная поддержка МСП по сравнению с мировой …
Ну и напоследок, как человек, тесно связана с таким направлением, как девелопмент, хотел бы акцентировать внимание на таком вопросе, как «ипотечный кредит». Средняя фиксированная ставка по ипотеке, например, в Японии составляет – 1,68%, Швейцарии – 1,75%, Финляндии – 1,83%, Германии – 1,90%, Люксембурге – 2,00%. Понятно, что низкие ставки объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств.
Украинские же (в среднем) 20% убивают любую мечту и перспективу…
Закончить свой сегодняшний спич хотел бы все же на философско-оптимистической ноте – сейчас все настолько быстро меняется, в том числе человеческие ценности, приоритеты, даже природа и климат… Мы имеем уникальный шанс остановиться, озернутись, подумать и начать все с чистого листа…