КРЕДИТИ! Сьогодні проаналізуємо / порівняємо ситуацію з кредитуванням «малого та середнього підприємництва» (МСП) в Україні та світі (наразі йдеться про «докоронавірусну» епоху)… Якщо коротко, то суттєва різниця полягає в тому, що для європейського, японського, американського… малого та середнього бізнесу не актуальне наше знамените: «Банк – це місце, де вам із задоволенням позичать грошей, якщо ви доведете, що заробляєте достатньо, щоб їх не потребувати»!)
«Пройдемось» конкретно по країнах:
У США пільговий кредит для малого бізнесу становить 9% річних. Адміністрація малого бізнесу (SBA) оперує щорічним портфелем приблизно в 220 тис. позик для МСП на загальну суму понад 45 млрд дол., при її сприянні в сферу МСП останнім часом щорічно залучалося різних ресурсів на загальну суму близько 400 млрд дол.
У Франції для кредитування малих підприємств існує спеціальний фонд обсягом €2 млрд. У Німеччині мікрокредити (до €25 тис.) видаються під небачені на пострадянському просторі 4-6% річних. А в Південній Кореї свого часу було прийнято рішення для банків про те, що не менше 35% кредитів отримують саме малі підприємства.
У Великобританії діє урядова програма «Loon Quarantine Scheme», головна мета якої – зацікавити комерційні банки в кредитуванні малого і середнього бізнесу. По цій програмі уряд гарантує до 70 % можливого неповернення кредиту, а в несприятливих районах – до 85 %. Процентна ставка за такої гарантії становить 2,5 % річних, а в несприятливих районах – 2 %. На покриття гарантій з державного бюджету щорічно виділяється близько 50 млн фунтів стерлінгів. В рамках реалізації федеральних програм надаються кредити для бізнесу на пільгових умовах. Ці умови передбачають низьку процентну ставку (5-8 %) і тривалі терміни кредитування (5-15 років).
В Україні ж вартість кредитного ресурсу перевищує 18–20% річних в UAH. Однак дуже незначна кількість підприємств сьогодні може похвалитися рентабельністю на рівні 20–25%, для того щоб мати змогу скористатись таким дорогим кредитним ресурсом. До того ж процедура отримання занадто довга, важка та забюрократизована, а, отже, отримати доступ до кредитів можуть лічені підприємці. Щодо розрекламованої Урядом державної Програми «5-7-9%» – станом на сьогодні банками погоджено всього меньше 3% позик, за якими звертались підприємці.
Окремо зупинюсь на «кредитній» підтримці галузі малого та середнього підприємництва, яка чи не найбільш постраждала під час пандемії коронавірусу.
У США уряд терміново розробив програми допомоги МСП: один з основних заходів – надання кредитів на зарплату (70-80%). Причому, такі позики можуть бути трансформовані в гранти, якщо фірми в результаті не звільнять працівників (або наймуть нових). Також нещодавно запрацювала програма видачі кредитів через Управління у справах малого бізнесу (SBA) на $350 млрд. Компанії зі штатом до 500 осіб включно можуть отримати кредит на суму до $10 млн під 1%; гроші можна витратити на зарплати, оплату оренди, комунальних послуг. Якщо компанія не звільнить співробітників, – суму кредиту, витрачену на такі першочергові витрати в період з 1 березня по 30 червня, можна буде не сплачувати, – як тіло боргу, так і відсотки.
Швейцарія. Влада країни разом з банками підготували програму допомоги МСБ за чотири дні. У ній бере участь 121 банк, за перший тиждень роботи було видано понад 15 млрд франків ($15 млрд) більш ніж 76 000 компаній. Компанія може отримати кредит на суму до 20 млн франків, з яких 85% гарантовано урядом і ставка по цій частині становить 0,5%. Решта 15% кредиту – гроші банку за ринковою ставкою.
Великобританія. Чотири пакети заходів, які повинні допомогти компаніям і працівникам пережити кризу, оцінюються в 60 млрд фунтів ($75 млрд). Плюс держгарантії за кредитами на 330 млрд фунтів, що еквівалентно 15% ВВП.
Роботодавець може подати заявку на урядовий грант, який покриє 80% зарплати співробітникам, які тимчасово залишилися без роботи – до 2500 фунтів ($2915) в місяць. Кредит видається на суму від 25 000 до 5 млн фунтів, держава гарантує банку повернення 80%, якщо позичальник не зможе розплатитися.
Франція. Париж забюджетував більше 45 млрд євро на допомогу бізнесу і пообіцяв держгарантії за кредитами на 300 млрд євро. Уряд також обіцяє оплачувати працівникам 84% їх зарплат, якщо їх не звільнить роботодавець. Також відкладено виплату податків та соцвнесків для всіх компаній, а для малих підприємств – і комунальних платежів.
Німеччина. Центрами підтримки бізнесу стали державний банк розвитку KfW і знову створений антикризовий фонд. Перший гарантує банківські кредити на загальну суму 500 млрд євро ($544 млрд); держгарантії банкам-кредиторам покривають до 90% збитків за кредитами (ставка по них складає 1%).
Уряд Італії схвалив антикризові заходи на 25 млрд євро ($27 млрд). Вони включають 5 млрд євро на держгарантії за кредитами, мораторій на виплати по кредитах, зокрема іпотечних, для малого і середнього бізнесу.
Уряд Японії схвалив пакет майже на 108 трлн ієн ($1 трлн). Малі підприємства, що постраждали від кризи, зможуть отримати прямі виплати з державного бюджету в розмірі до 2 млн ієн ($18 300).
Іспанія. Загальний обсяг антикризового пакету країни — €214 млрд, близько 20% річного ВВП країни, – з них €100 млрд будуть надані підприємствам у формі гарантованих кредитів. Для компаній, які були закриті на час пандемії, держава забезпечить безвідсоткові позики строком до 12 місяців для відновлення бізнесу.
Ірландія. Держава гарантує кредити на суму до €1 млн терміном до 7 років і компенсує банкам 80% виданого капіталу у випадку банкрутства компанії.
Португалія оголосила про «надзвичайні заходи», спрямовані на надання допомоги бізнесу. Основним кроком стане відкриття державної кредитної лінії в розмірі €3 млрд фінансування підприємств,
Швеція. Центральний банк Швеції надає компаніям кредити на суму до 500 млрд шведських крон ($19,2 млрд).
Данія. 70% нових кредитів банків приватним компаніям гарантується державою.
Австрія. Відкладені податкові платежі та відсотки за кредитами для компаній.
Фінляндія. Уряд розробив пакет антикризових заходів у розмірі €10 млрд, основним завданням стало надання гарантій банкам-кредиторам.
Що ж Україна?
На спеціальний фонд по боротьбі з коронавірусом виділено 64,7 млрд грн. (біля $2,4 млрд), але щодо безпосередньої підтримки галузі МСП – жодної конкретики. Ці гроші не на підтримку бізнесу!! Не на пільгове кредитування! Так, бізнесу надали податкові канікули у вигляді скасування штрафних санкцій і пені за несвоєчасну або неповну сплату ЄСВ, встановили мораторій на перевірки підприємств, банкам заборонили нараховувати пеню і штрафи за прострочення оплати кредитів, в т.ч. споживчих (але кожен банк приймає рішення самостійно)… Досить непереконливо виглядає вітчизняна державна підтримка МСП у порівнянні з світовою…
Ну і наприкінці, як людина, тісно пов’язана з таким напрямком, як девелопмент, хотів би акцентувати увагу на такому питанні, як «іпотечний кредит». Середня фіксована ставка по іпотеці, наприклад, в Японії становить – 1,68%, Швейцарії – 1,75%, Фінляндії – 1,83%, Німеччині – 1,90%, Люксембурзі – 2,00%. Зрозуміло, що низькі ставки пояснюються незначною інфляцією і високими кредитними рейтингами цих держав.
Українські ж (в середньому) 20% вбивають будь-яку мрію і перспективу…
Закінчити свій сьогоднішній спіч хотів би все ж таки на філософсько-оптимістичній ноті – зараз все настільки швидко змінюється, в тому числі людські цінності, пріоритети, навіть природа і клімат… Ми маємо унікальний шанс зупинитись, озернутись, подумати та розпочати все з чистого аркушу…